Historisch gezien zijn variabele rentevoeten gemiddeld vaak lager dan vaste rentevoeten op lange termijn. Dit komt omdat lange termijn-rentevoeten een premie bevatten om rekening te houden met onzekerheid over toekomstige rentevoeten. Kredietverstrekkers moeten zich namelijk indekken tegen het risico van een rentestijging op lange termijn en toekomstige economische omstandigheden.
Vaak kiezen mensen voor een vaste rentevoet omdat ze denken dat de rentes zullen gaan stijgen, omdat ze de zekerheid willen om over de gehele looptijd een vaste maandsom te betalen of omdat ze exact willen weten hoeveel interest ze betaald zullen hebben aan het einde van de lening, elementen die niet het geval zijn voor een variabele rentevoet. Er zijn echter potentieel ook voordelen aan een lagere maandsom bij de start van je hypothecair krediet.
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Verschillende formules"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Er bestaan meerdere formules voor variabele rentevoeten. Dat verschilt van bank tot bank. Vast staat dat - bij ING - een (periodieke) variabele rentevoet maximaal kan verdubbelen. Soms zijn er zelfs formules waarbij er van bij het begin een maximale stijging wordt vastgelegd, waardoor je toch een op voorhand bepaalde zekerheid inbouwt. Dit plafond noemen we de ‘cap’, de ondergrens noemen we de ‘floor’.
ING biedt de volgende opties aan wat betreft variabele renteformules.
"}},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"De rentevoet wordt elk jaar herzien.
De rentevoet kan maximaal verdubbelen of maximaal 3% stijgen.
0% de ondergrens.
Voorbeeld: is de rentevoet bij aanvang van het krediet 2%, dan kan die maximaal 4% worden. Is de rentevoet bij aanvang 4%, dan kan hij over de gehele looptijd van het krediet maximaal 7% worden.
"},"title":"1+1+1 (cap 3/floor oneindig)"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Vast voor de eerste 10 jaar en wordt nadien elke 5 jaar herzien.
De rentevoet kan maximaal met 2% stijgen maar wel dalen tot 0%.
Voorbeeld: de rentevoet bij aanvang van het krediet is 3%. Deze kan na 10 jaar max. 5% worden, maar ook dalen naar 0%. Is de rentevoet bij aanvang bv. 1,5%, dan kan de rentevoet max. 3% worden, en tot 0% dalen na 10 jaar. Nadien gebeurt de herziening elke 5 jaar volgens dezelfde regels.
"},"title":"10+5+5 (cap 2/floor oneindig)"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Vast voor de eerste 10 jaar en wordt nadien elke 5 jaar herzien.
De rentevoet kan maximaal met 5% stijgen en met 5% dalen. De ondergrens is 0%.
Voorbeeld: de rentevoet bij aanvang van het krediet is 3%. Deze kan na 10 jaar max. 6% worden (aangezien hij wettelijk maximaal kan verdubbelen), maar ook dalen naar 0%. Is de rentevoet bij aanvang bv. 6%, dan kan de rentevoet max. 11% worden, en tot 1% dalen na 10 jaar. Nadien gebeurt de herziening elke 5 jaar volgens dezelfde regels.
"},"title":"10+5+5 (+5/-5)"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"De rentevoet wordt elke 5 jaar herzien.
Verder zijn dezelfde regels van toepassing als voor 10+5+5 (+5/-5)
Kim wil een hypothecair krediet aangaan voor 250.000 euro. Kim en de ING-kredietadviseur overlopen de verschillende opties en ze besluiten 2 mogelijkheden te vergelijken:
(Rentevoeten enkel ter illustratie van het rekenvoorbeeld*)
| Variabele rentevoet 10+5+5 (cap 2/floor oneindig) | Vaste rentevoet |
Looptijd | 25 jaar | 25 jaar |
Rentevoet bij aanvang | 3,47% | 3,91% |
Maandsom bij aanvang | 1.240,86 EUR | 1.297,61 EUR |
Verschil met vaste maandsom gedurende eerste 10 jaar | 45,10 EUR |
|
Max. maandlast (ten vroegste na 10 jaar) | 1.416,83 EUR (max.rentevoet: 5,47%) | 1.297,61 EUR |
Kim maakt voor haarzelf de volgende bedenkingen:
“Dit is mijn eerste woning. Mijn doel is om over een paar jaar een grotere woning te kopen met misschien een toekomstige partner. Ik voorzie dat dat zeker binnen de 10 jaar zal gebeuren, dus ik zal wellicht die renteherziening niet eens halen. In tussentijd profiteer ik wél van een lagere rentevoet.”
“Als ik een lagere rentevoet heb, wil dat zeggen dat ik een lagere maandsom heb, en dus misschien iets meer leencapaciteit? Of misschien heb ik een grotere kans dat de bank mijn aanvraag goedkeurt omdat ze beter binnen mijn budget past? Dat moet ik eens checken bij mijn kredietadviseur!”
“Stel dat ik toch langer dan 10 jaar in dit huis blijf wonen en een renteherziening heb, dan kan het zijn dat de rentevoet stijgt, maar het kan natuurlijk ook zijn dat de rentevoet daalt. Dan geniet ik daar sowieso van zonder mijn woonlening te moeten laten herzien, en dus zonder herzieningskosten. Ik kan op dat moment mijn lening ook steeds laten herzien naar een vaste rentevoet, als ik dat zou willen.”
“Als ik die 45,10 euro maandelijks beleg of spaar via pensioensparen, dan kan dat mogelijks nog een stuk meer opbrengen dan dat ik ze gewoon spaar of zelfs had uitgegeven aan de terugbetaling van mijn hypothecaire lening! Ik ga eens kijken wat mijn opties zijn.”
“Een vaste rentevoet biedt natuurlijk wel 100% zekerheid gedurende de volledige looptijd van mijn lening. Ik kan de rentevoet van de lening ook altijd laten herzien. Maar is dat nodig voor mijn plannen?”
Een variabele rentevoet biedt mogelijks heel wat voordelen die niet altijd gekend zijn. Alles hangt af van je toekomstplannen en waar jij je goed bij voelt. 2 handige tips:
Alleen jij kan beslissen wat je toekomstplannen zijn en waar jij je het beste bij voelt. Maar onze kredietadviseurs staan je met raad en daad bij om je te helpen om een doordachte beslissing te nemen. Wil je het er graag eens uitgebreid over hebben? Maak dan een afspraak voor advies.
Een lagere rentevoet betekent ook een lagere terugbetaling. En dat schept mogelijkheden! Heb je er al eens aan gedacht om het verschil maandelijks te beleggen en zo een financieel hefboomeffect te creëren voor je extra budget? Bekijk wat je opties zijn!
Illustratief voorbeeld:
Voor een hypothecaire lening van 250.000 euro met een looptijd van 300 maanden met een vaste rentevoet van 3,91% (TAEG 4,70%), betaal je 1297,61 euro per maand, of in totaal 389.283 euro.
Voor een hypothecaire lening van 250.000 euro met een looptijd van 300 maanden met een variabele rentevoet (10+5+5 (cap2/floor oneindig) van 3,47% (TAEG 4,61%), betaal je 1240,86 euro per maand, met het totaal terug te betalen bedrag afhankelijk van rentevoetschommelingen tijdens de looptijd van de lening.
Het ING Hypothecair Krediet, het ING Overbruggingskrediet en het gecombineerd hypothecair krediet zijn hypothecaire kredieten onderworpen aan de wet hypothecair krediet van april 2016. Aanbod voorbehouden aan meerderjarige natuurlijke personen en onder voorbehoud van aanvaarding van uw dossier door ING België en mits wederzijds akkoord.
Je aanvraag en de eventuele goedkeuring van je aanvraag door ING België (na onderzoek van je dossier door ING België) in het kantoor of via de dienst ‘Mortgage Loans Online’ op www.ing.be, verbinden noch ING België, noch jezelf zolang je geen kredietaanbod hebt ondertekend in je ING-kantoor of bij online aanvraag, zolang je het kredietaanbod thuis niet hebt getekend en naar ING hebt teruggestuurd (na voorafgaande goedkeuring van je dossier door ING), waar vooraf wordt nagekeken of de in de aanvraag meegedeelde gegevens juist en volledig zijn (onder andere op basis van de overhandigde of nog te overhandigen documenten).
De algemene voorwaarden van de ING-kredieten zijn verkrijgbaar in alle ING-kantoren en op www.ing.be.
ING België nv – Bank/Kredietgever – Marnixlaan 24, B-1000 Brssel – RPR Brussel – BTW: BE 0403.200.393 – BIC: BBRUBEBB – IBAN: BE45 3109 1560 2789
"},"title":"Wettelijke vermeldingen"}]},"localeString":"nl-BE","mainHeaderZone":{"backLink":{"textLink":{"text":"Geld lenen voor je woning","url":"/nl/particulieren/lenen/woning"}},"componentType":"editorialHeader","coreHeader":{"body":"Wanneer je een hypothecair krediet afsluit is de keuze tussen een vaste of variabele rentevoet een belangrijke beslissing. Hoewel een vaste rentevoet stabiliteit biedt, kan een variabele hypotheekrente ook voordelen hebben en soms zelfs een financieel hefboomeffect genereren waardoor je de centen die je uitspaart nog meer laat renderen. \r\n\r\nBenieuwd? Lees dan verder!","headerImage":{"extension":"jpg","original":"https://assets.ing.com/m/700b4f77517dd70b/original/term-account-with-fixed-interest-rate-1920.jpg","transformBaseUrl":"https://assets.ing.com/transform/8080a628-27ad-432f-9f74-e164128c04d2/term-account-with-fixed-interest-rate-1920","type":"image","width":1920},"title":"De voordelen van een variabele rentevoet"},"date":"2026-04-13","readingTime":10},"publishDate":"2026-04-13T13:39:04.471+02:00"}}