L'assurance-vie sert à protéger vos proches mais vous offre également un moyen de constituer un capital à long terme pour vous (financement d’un projet, complément de la pension) ou vos héritiers (au moment de votre décès). En fonction de la solution choisie, elle peut également vous permettre de profiter d'un revenu régulier ou d'un avantage fiscal potentiel.
Les solutions les plus connues et les plus proposées en Belgique sont les assurances-vie des branches 21 et 23.
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Assurances investissement (de la branche 23)","richBody":{"value":"Assurance investissement classique
Une assurance investissement de la branche 23 combine une assurance-vie avec un investissement dans un fonds d’investissement dit « sous-jacent ». Le rendement (non garanti) de cette assurance investissement est lié à la performance des fonds sous-jacents dans lesquels l’assureur a investi le capital que vous lui avez confié. L’assureur suit une stratégie d'investissement prédéfinie dont il vous a informé.
L’assurance-vie de la branche 23 offre une grande flexibilité en termes de versements (« primes ») et de retraits (« rachats »). Vous pouvez en effet investir une prime unique, investir des plus petits montants de manière récurrente, à votre rythme, ou combiner une prime unique et des primes récurrentes. Vous payez sur chaque prime versée une taxe sur les assurances de 2% et des frais d’entrée (généralement 2%).
Les rachats sont ensuite possibles à tout moment. La branche 23 offre l’avantage fiscal non négligeable de ne pas être soumise au précompte mobilier sur les plus-values, quel que soit le moment auquel vous effectuez votre retrait. Veuillez toutefois noter que des frais de rachat peuvent être prélevés par l’assureur en fonction du moment où vous effectuez ces retraits.
Produit de rente garantie
Un produit de la branche 23 avec une rente garantie est une assurance d’investissement qui investit dans un fonds d’investissement sous-jacent et vous garantit le versement régulier (mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel) d’une rente garantie à vie, prédéfinie.
La valeur du capital que vous investissez au départ (la « réserve ») évolue au fil du temps en fonction de la performance du fonds d’investissement sous-jacent et au fur et à mesure des versements de votre rente. Si votre capital diminue, la rente prédéfinie ne diminuera jamais (sauf si vous retirez vous-même de l’argent de votre contrat).
"}},{"componentType":"paragraph","title":"Assurances épargne (de la branche 21) CE PRODUIT N’EST PLUS COMMERCIALISE","richBody":{"value":"Une assurance épargne de la Branche 21 est un moyen sûr d'épargner à moyen ou à long terme. Vous bénéficiez en effet d’un rendement fixe garanti sur chaque versement jusqu’à la date d’échéance de votre contrat.
À l’échéance de votre contrat, vous récupérez les primes que vous avez versées, les intérêts, et une éventuelle participation bénéficiaire. Attention, en cas de retrait de votre capital avant l’échéance, des frais seront retenus par l’assureur, et vous risquez d’être pénalisé d’un point de vue fiscal.
Vous avez la possibilité d’utiliser votre contrat pour constituer votre épargne-pension, ou votre épargne à long terme, et donc, de bénéficier d'un potentiel avantage fiscal (réduction d’impôt de 25 à 30 %) en fonction de votre situation personnelle.
Quels sont les frais ? Vous payez à la souscription des frais d’entrée (généralement autour de 3,5%) et des taxes (2%, sauf pour la formule épargne-pension qui bénéficie de l’exonération spécifique de l’épargne-pension).
Contrairement à une épargne ou à un investissement classique, une assurance-vie constitue une excellente formule pour planifier, comme vous le souhaitez, la transmission de votre patrimoine, sans devoir rédiger un testament.
"}},{"componentType":"productFeatures","highlighted":false,"items":[{"body":"Une assurance-vie vous permet de désigner les personnes qui recevront le capital au moment de votre décès (une ou plusieurs personnes, comme par exemple vos enfants, vos petits-enfants ou d’autres personnes). En tant que preneur d’assurance, vous pouvez également modifier à un moment donné les bénéficiaires (à condition qu’ils n’aient pas accepté le bénéfice), là où par exemple, une donation est généralement irréversible.","title":"Une grande flexibilité"},{"body":"Vous gardez la main sur votre patrimoine et les revenus qu’il produit. Vous pouvez racheter une partie ou la totalité du capital présent dans le contrat d’assurance-vie.","title":"C'est vous qui décidez"},{"body":"Le patrimoine constitué est plus rapidement disponible si le ou les bénéficiaires sont spécifiquement désignés. Il ne faut donc pas attendre que la succession soit clôturée par le notaire pour pouvoir disposer du capital. Veuillez toutefois noter que des droits de succession seront dus également sur ces avoirs.","title":"Les fonds sont rapidement disponibles après votre décès"}]},{"componentType":"sectionTitle","title":"Envie d'en savoir plus ?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Vous voulez en savoir plus sur les possibilités de l’assurance-vie ? N’hésitez pas à contacter votre Personal Banker. Il analysera avec vous ce qu’il est possible de faire.
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