Après une longue vie de labeur, vous aspirez à une retraite bien méritée. Malgré la crise générée par le coronavirus, les perspectives sont plutôt optimistes. En Belgique, la durée de vie moyenne en bonne santé augmente d’année en année. Selon le Bureau fédéral du Plan, l’espérance de vie est actuellement de 79,6 ans pour les hommes et de 84 ans pour les femmes. Par ailleurs, le nombre de centenaires ne cesse de croître. De 527 en janvier 1992, leur nombre est passé à 1 794 en janvier 2020 (source : Statbel).
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Un revenu complémentaire ?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Une fois que vous arrêtez de travailler, vous espérez poursuivre votre vie le plus confortablement possible et, de préférence, en bonne santé. Comme, de surcroît, vous disposez de plus de temps libre pour mettre en œuvre ces projets dont vous avez toujours rêvé, que diriez-vous de reprendre des études ou de vous réadonner à ce passe-temps qui vous tenait tellement à cœur ? La retraite engendre inévitablement une perte de revenu. Lorsque vous quittez la vie active, vous touchez chaque mois une pension légale dont le montant est théoriquement inférieur à votre dernière rémunération. Quoi qu’il en soit, un revenu complémentaire régulier n’est jamais superflu.
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"ING Lifelong Income"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Il existe une formule permettant de toucher un revenu régulier garanti à vie. ING Lifelong Income est une assurance-vie de droit belge de NN Insurance Belgium SA, dont le rendement est lié à un fonds d’investissement (branche 23). Via ING Lifelong Income, NN Insurance Belgium SA garantit à l’assuré le versement d’une rente à vie. Le montant de la rente est calculé sur base de votre âge au moment de la souscription du contrat. Selon le capital initialement investi, vous toucherez chaque mois un revenu supplémentaire fixe et prédéfini. Mensuellement, la rente peut s’élever à 200, 300 ou 400 euros, voire davantage. Que vous ayez 75 ou 95 ans importe peu : chaque mois, quel que soit votre âge, vous percevrez le même montant minimum, et ce sans aucune limite dans le temps (à condition de ne pas effectuer de prélèvements anticipés).
Avant de souscrire, consultez les documents légaux.
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Comment ça marche ?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Il s’agit d’une assurance-placement investie dans un fonds d’investissement et certifiant le versement régulier d’une rente garantie et prédéfinie. Tout paiement de la rente a pour conséquence une diminution du capital résiduel. Le montant de la rente est calculé sur base de votre âge lors de la souscription du contrat et de la prime unique (minimum 50 000 € bruts, avant frais et taxes). Le montant de la rente est ensuite garanti à vie par NN Insurance Belgium SA. Le montant de la rente étant prédéfini, il ne peut diminuer. En revanche, il est susceptible d’augmenter. Le rendement dépend notamment des performances du fonds sous-jacent.
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Comment fonctionne un tel produit concrètement ?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Contrairement aux autres produits d’investissement générant un revenu régulier, cette formule est également intéressante sur le plan fiscal. Vous ne payez ni impôt ni précompte mobilier sur la rente initiale. La différence entre la rente viagère garantie majorée (après une augmentation triennale) et la rente viagère garantie qui est établie au début du contrat est imposée séparément à 30 % ( à majorer des centimes additionnels communaux).
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Quelle est la durée du contrat ?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Le contrat est conclu à vie et prend fin au décès de l’assuré ou en cas de retrait total de la réserve. Afin de respecter votre horizon de placement, il est impératif d’établir un profil d’investissement. Étant donné que le revenu est garanti à vie, il est conseillé de conserver le contrat sans limite de temps.
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Fiscalité et coûts"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Chaque prime versée est soumise à des frais d’entrée de 2 %, ainsi qu’à une taxe sur la prime d’assurance-vie d’également 2 %. Sur base annuelle, l’indemnité de gestion s’élève à 0,65 % et les frais liés au fonds d’investissement se montent au maximum à 1,10 %. Les frais de la garantie de la rente à vie s’élèvent à 1,10 % sur une base annuelle et sont calculés sur la réserve de base.
Pour plus de détails, voir plus loin.
La rente viagère garantie est imposée selon le régime fiscal des rentes viagères, ce qui signifie que vous ne payez aucun impôt sur la rente initiale. Si la rente augmente, seule la différence entre la rente initiale et la nouvelle rente est considérée comme revenu imposable au taux de 30 %.
En cas de décès de l’assuré, les droits de succession pourraient toutefois être dus conformément à la législation en vigueur. Le revenu imposable correspond à la différence positive entre la réserve du contrat au moment du décès et la prime unique versée (après déduction des taxes, mais avant frais d’entrée), diminuée de la partie non imposée des rentes viagères garanties déjà versées avant le décès de l’assuré. Le revenu imposable est taxé séparément à 30 % (à majorer des centimes additionnels communaux).
"}},{"componentType":"sectionTitle","title":"Quels sont les principaux risques ?"},{"componentType":"paragraph","richBody":{"value":"Les principaux risques sont le risque de marché, le risque d'insolvabilité et le risque de concentration. Nous vous conseillons de bien vous informer des risques de l'assurance-vie avant d’y souscrire. Découvrez plus de détails à ce sujet.
"}},{"componentType":"accordion","accordionList":[{"title":"En quoi consiste la politique de placement ?","richBody":{"value":"Le capital est investi dans le fonds ING Lifelong Income Yellow (code ISIN : BE0948481156), lequel investit à hauteur de 60 % au maximum en fonds d’actions et de 40 % au minimum en fonds d’obligations.
L’objectif du fonds est de réaliser une plus-value. ING Lifelong Income vise à générer un revenu en gérant activement un portefeuille d'obligations, d’actions et d’instruments du marché monétaire émis par des entreprises basées dans l'Union européenne et par des gouvernements de l'Union européenne. L’investissement a lieu exclusivement dans les États membres de l'Union européenne faisant partie de la zone euro, dans un pays qui fait partie de l'Espace Économique Européen ou en actions émises par des sociétés cotées sur les marchés boursiers de la zone euro. Le choix se porte principalement sur des investissements en obligations et en actions en euros. La répartition obligations/actions respecte l’équilibre. Pour atteindre les objectifs de placement mentionnés ci-dessus, les actifs du fonds ING Lifelong Income Yellow sont investis dans les compartiments NN Euro Fixed Income VC, NN Euromix Bond VC, NN Euro High Dividend VC, NN (L) Liquid EUR - B Cap EUR et NN Euro Equity VC de la Sicav de droit luxembourgeois NN (L).
Cette assurance liée à des fonds d’investissement est destinée aux investisseurs présentant un profil de risque équilibré tenant compte des connaissances et des expériences éventuelles. Avant d’investir dans ce produit, nous vous recommandons de vérifier si vous en comprenez parfaitement les caractéristiques et, surtout, si vous êtes conscient(e) des risques inhérents à ce type de placement.
"}},{"title":"Quel est le rendement ?","richBody":{"value":"Le rendement d’un produit d’assurance-vie avec rente garantie dépend de deux facteurs :
Quel que soit le cas de figure, la rente ne baissera jamais (sauf si vous retirez vous-même de l’argent du contrat). Dans ce cas, la rente sera adaptée en fonction du capital restant.
"}},{"title":"Comment se passe le paiement de la rente garantie ?","richBody":{"value":"La rente est déduite de la réserve de votre contrat via une diminution du nombre d'unités la composant. Le paiement de la rente va dès lors réduire la valeur de votre contrat au fur et à mesure des versements. Les frais de garantie sont également déduits de votre réserve (1,10 % sur base annuelle).
"}},{"title":"Comment suivre mon contrat ?","richBody":{"value":"Vous pouvez suivre votre contrat via ING Home’Bank ou dans l'une de nos agences. Chaque année, NN Insurance Belgium SA transmet au preneur d’assurance un relevé mentionnant la valeur du contrat au 31 décembre de l’année écoulée. Par ailleurs, vous pouvez retrouver la valeur d'inventaire du fonds sur www.nn.be (attention : si vous cliquez sur ce lien, vous quittez le site Internet d'ING).
"}},{"title":"Quels sont les frais et taxes liés à l’assurance-vie ?","richBody":{"value":"Les règles fiscales applicables à ce produit sont conformes à la législation actuellement en vigueur en Belgique, sous réserve de modification dans le futur. Le principe de base est le suivant : aucun impôt n’est dû sur la rente initiale. Seul le rendement (ou produit) est considéré comme revenu mobilier imposable :
Le régime fiscal est applicable aux personnes physiques résidant en Belgique. Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle du client et est susceptible d'être modifié à l'avenir.
"}},{"title":"Quels sont les principaux risques de ce produit ?","richBody":{"value":"Solidement implantée en Belgique, NN Insurance Belgium (anciennement ING Life Belgium) est une compagnie d’assurances faisant partie de NN Group. NN Group est une société d’assurances et de gestion d’investissements cotée en bourse, possédant un fort ancrage européen. Présent dans plus de 18 pays, le groupe emploie quelque 12 000 personnes et propose des solutions de pensions, d’assurances et de placements, ainsi que des services bancaires à plus de 15 millions de clients (uniquement aux Pays-Bas).
"}},{"title":"Une suggestion ou une plainte ?","richBody":{"value":"