De manière générale, l’assurance solde restant dû est déjà bien connue du grand public. Cette assurance (non obligatoire) est souvent mentionnée dans le cadre de la souscription d’un prêt hypothécaire auprès de la banque. Saviez-vous cependant que cette assurance peut être souscrite également pour d’autres types de crédits, comme un crédit auto ou un prêt personnel ?
L’assurance solde restant dû a pour vocation de rembourser le montant résiduel non encore payé d’un crédit hypothécaire ou d’un autre crédit à la société d’assurance en cas de décès prématuré de l’assuré (et donc avant l’échéance du crédit).
En d’autres termes, votre partenaire ou vos héritiers n’auront pas à puiser dans leur épargne pour rembourser ce montant (à votre décès). Ils bénéficieront de cette façon d’un répit financier supplémentaire pour continuer à payer les factures et dépenses quotidiennes.
Dans le même temps, cette formule offre la garantie à la banque prêteuse que le montant emprunté sera intégralement remboursé.
L’assurance solde restant dû constitue dès lors une espèce d’assurance décès.
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En principe, la plupart des banques demandent de souscrire une assurance solde restant dû offrant une couverture de 100 % au moins. Concrètement, cela signifie que lors du décès des deux conjoints, l’intégralité du montant du crédit encore à rembourser est prise en charge par l’assurance. Ainsi, si votre partenaire et vous optez pour une couverture à 100 %, vous serez en réalité couverts à 200 %. Il s’agit de l’option la plus communément adoptée, puisque c’est aussi la plus confortable, puisque le conjoint survivant sera complètement déchargé du crédit hypothécaire.
Il convient néanmoins de faire une petite remarque : comme le crédit hypothécaire sera totalement remboursé, la deuxième assurance solde restant dû ne versera plus de capital si le deuxième conjoint vient à mourir. En d’autres termes, si les deux conjoints souscrivent une assurance solde restant dû, on sait avec certitude que l’une des deux assurances ne donnera jamais lieu à une compensation Et comme la banque se satisfait d’une couverture totale de 100 %, vous pouvez également choisir une autre couverture pour autant que vous parveniez au total à 100 %.
Lorsque les deux conjoints ont un salaire de montant équivalent, on privilégie souvent une couverture 50-50. En cas de décès de l’un des deux conjoints, l’assurance solde restant dû rembourse la moitié du solde restant dû. Le conjoint survivant n’aura donc plus qu’à rembourser la moitié du crédit hypothécaire. À partir de ce moment, il assumera seul les frais fixes liés à l’habitation, comme l’eau, l’électricité, l’assurance incendie et le précompte immobilier.
Afin d’éviter la situation exposée ci-dessus, une bonne solution serait d’opter, notamment, pour une couverture 75-75 ou 60-60, bien que d’autres couvertures soient possibles également (p. ex. 70-30 ou 100-0). Pour déterminer la bonne couverture, on se fondra sur le salaire de chacun des conjoints ainsi que sur l’assurance décès incluse dans leur assurance groupe éventuelle.
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